| 索 引 號： | 主題分類： | 市政府辦文件 | |
| 發(fā)文機關(guān)： | 盤錦市政府 | 成文日期： | |
| 標 題： | 盤政辦發(fā)〔2009〕43號 盤錦市人民政府辦公室轉(zhuǎn)發(fā)市人民銀行盤錦市小企業(yè)聯(lián)保貸款試點實施方案的通知 | ||
| 發(fā)文字號： | 發(fā)布日期： | 2009-08-27 | |
| 主 題 詞： | |||
盤政辦發(fā)〔2009〕43號 盤錦市人民政府辦公室轉(zhuǎn)發(fā)市人民銀行盤錦市小企業(yè)聯(lián)保貸款試點實施方案的通知
各縣、區(qū)人民政府，市政府各部門、各直屬機構(gòu)：
經(jīng)市政府同意，現(xiàn)將市人民銀行擬定的《盤錦市小企業(yè)聯(lián)保貸款試點實施方案》轉(zhuǎn)發(fā)給你們，請認真組織實施。
盤錦市人民政府辦公室
二○○九年五月十一日
盤錦市小企業(yè)聯(lián)保貸款試點實施方案
為做好我市小企業(yè)聯(lián)保貸款試點工作，根據(jù)人民銀行沈陽分行、銀監(jiān)會遼寧監(jiān)管局聯(lián)合印發(fā)的《遼寧省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新試點方案》（沈銀發(fā)〔2008〕264號），結(jié)合我市實際，制定本方案。
一、指導思想
以推動金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新為著力點，以縣域小企業(yè)市場為突破口，合理引導金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)，特別是民營企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸資金投入力度，努力探索化解中小企業(yè)融資難的有效途徑，大力支持縣域經(jīng)濟、民營企業(yè)和“三農(nóng)”的發(fā)展，充分促進地方擴大就業(yè)，積極推動城鄉(xiāng)經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展。
二、試點原則
（一）注重實效，破解難題
切實推動試點工作有效開展，確保試點工作在化解中小企業(yè)融資難題，支持縣域經(jīng)濟、民營企業(yè)和“三農(nóng)”的發(fā)展，促進盤錦資源型城市經(jīng)濟轉(zhuǎn)型等方面取得實效。
（二）邊試點、邊總結(jié)、邊規(guī)范、邊推廣
堅持“邊試點、邊總結(jié)、邊規(guī)范、邊推廣”的原則，在實踐中不斷摸索、總結(jié)，及時發(fā)現(xiàn)并解決問題。在盤山縣試點后逐漸向其他縣區(qū)推廣，在小企業(yè)試點后逐漸向微小、中型企業(yè)延伸，促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的深入開展。
（三）優(yōu)化服務和風險可控
積極運用現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡信息技術(shù)和現(xiàn)代化管理手段，改進和提升面向中小企業(yè)的金融服務，審慎穩(wěn)健開展金融創(chuàng)新，合理分散金融風險。
（四）市場化與政策扶持相結(jié)合
以市場化為導向，以政策扶持為支撐，健全和完善正向激勵機制，充分調(diào)動和激發(fā)各類市場主體內(nèi)在積極性和創(chuàng)造性。
三、試點內(nèi)容
試點單位為盤山縣農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)發(fā)行盤山縣支行、農(nóng)行盤山縣支行、郵儲銀行盤山縣支行等盤山縣域內(nèi)的金融機構(gòu)，盤錦市商業(yè)銀行可視情況選擇1—2家分支機構(gòu)，在一定區(qū)域范圍內(nèi)開展試點工作；試點金融產(chǎn)品為小企業(yè)聯(lián)保貸款。
（一）貸款品種定義
小企業(yè)聯(lián)保貸款：以15家以上（含15家）小企業(yè)組成一個信用聯(lián)合體（或行業(yè)協(xié)會等組織），由參與試點的金融機構(gòu)（以下簡稱“貸款人”）委托信用評級機構(gòu)對聯(lián)合體成員的承貸能力、擔保能力等情況進行評估，并幫助小企業(yè)建立規(guī)范的財務制度，貸款人根據(jù)評級結(jié)果與聯(lián)合體簽定聯(lián)保貸款協(xié)議，約定還款連帶責任，并可根據(jù)需要由信用擔保機構(gòu)提供再擔保，為小企業(yè)提供方便簡捷的融資方式。
（二）貸款對象
小企業(yè)聯(lián)保貸款的對象為聯(lián)合體內(nèi)的小企業(yè)。
（三）貸款分類
小企業(yè)聯(lián)保貸款具體分為：
1.一般聯(lián)保貸款：在聯(lián)保協(xié)議范圍內(nèi)，借款人不能按時還款時，聯(lián)保小組成員以其自身財產(chǎn)為其承擔連帶責任的貸款。
2.特殊聯(lián)保貸款：由聯(lián)保小組成員出資設立風險基金，建立風險基金補償長效機制。借款人不能按時還款時，首先由風險基金補償，再由借款人、擔保人各自資產(chǎn)清償?shù)馁J款。
（四）貸款特點
1.貸款手續(xù)簡便、快捷。
2.貸款安全系數(shù)高。以聯(lián)合擔保的方式增強擔保能力和分散信用風險，彌補個體信用抗風險能力不足問題。
3.信貸資源得到合理配置和充分利用。
（五）貸款申請條件
小企業(yè)申請聯(lián)保貸款應具備以下條件：
1.依法成立并進行注冊登記。
2.產(chǎn)權(quán)關(guān)系明確，一般情況下正常經(jīng)營1年以上。
3.有比較健全的財務制度和管理制度。
4.借款人和聯(lián)保小組各成員的資產(chǎn)負債率在整個還款期內(nèi)均應持續(xù)低于60%。
5.聯(lián)保組成員原則上不得少于15戶。
6.單一借款人只能加入一個信用聯(lián)合體。
7.已納入中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫（或持合法有效的貸款卡，并經(jīng)年度檢審合格），且無不良信用記錄。
8.由外部信用評級機構(gòu)對其進行信用評級并出具信用評級結(jié)果。
9.所有聯(lián)保小組成員都應符合或超過貸款人設定的能夠申請小企業(yè)聯(lián)保貸款的最低信用等級標準。
10.主要股東、關(guān)鍵管理人員無不良信用記錄。
11.聯(lián)保小組成員不是關(guān)聯(lián)方。
12.貸款人規(guī)定的其他條件。
（六）貸款、擔保的額度、期限、利率及用途
1.貸款人根據(jù)聯(lián)保組各成員貸款的實際需求、還款能力、信用評級結(jié)果以及擔保能力等，核定成員的貸款限額和擔保金額。
2.貸款期限原則上為1年以內(nèi)，也可根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動周期確定。
3.貸款利率由貸款人、借款人雙方協(xié)商確定，但必須遵守人民銀行利率管理的相關(guān)規(guī)定。
貸款人對信用狀況良好的小企業(yè)，在利率上可適當優(yōu)惠。
4.滿足生產(chǎn)、經(jīng)營活動所需的流動資金，設備的技術(shù)改造，購買知識產(chǎn)權(quán)，購建、維護固定資產(chǎn)等用途。
（七）貸款管理
1.貸款人開展小企業(yè)聯(lián)保貸款以市（縣）級機構(gòu)為單位實施統(tǒng)一管理和授權(quán)操作。
2.貸款人根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟環(huán)境、風險管理水平、信貸資產(chǎn)質(zhì)量等因素，按照“區(qū)別對待、動態(tài)調(diào)整、相對穩(wěn)定”的原則，對分支機構(gòu)、客戶經(jīng)理進行差別授權(quán)和等級管理制度。
3.貸款人對分支機構(gòu)、客戶經(jīng)理的授權(quán)采取書面方式并至少載明被授權(quán)人考核期內(nèi)發(fā)放單筆小企業(yè)聯(lián)保貸款的審批權(quán)限及限額，承擔全部賠償責任的單筆貸款審批權(quán)限及貸款總限額等內(nèi)容。
4.貸款人通過簡化貸款審批程序、建立標準化的貸款操作流程，提高小企業(yè)聯(lián)保貸款的工作效率。
貸款人根據(jù)借款人提出貸款需求時的狀況，分別對首次提出貸款申請、發(fā)生過貸款關(guān)系、申請材料不完整的借款人或超出分支機構(gòu)貸款權(quán)限等不同情況提出處理意見，規(guī)定辦理時限。
5.貸款人在加強貸后管理的前提下，可實行循環(huán)用信制度。允許借款人在確定的授信額度和一定期限內(nèi)，多次提取、隨借隨用、循環(huán)使用、到期歸還。
（八）風險控制
1.貸款人建立針對小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務的獨立內(nèi)控制度。加強對小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務的內(nèi)部稽核；建立客戶經(jīng)理和經(jīng)辦人員的預培訓和持續(xù)培訓、考試、考核制度，提高其對小企業(yè)聯(lián)保貸款的風險識別和管理能力。
2.貸款人建立小企業(yè)聯(lián)保貸款的監(jiān)控流程，有效掌握客戶經(jīng)理、分支機構(gòu)的盡職情況，確保其執(zhí)行小企業(yè)聯(lián)保貸款政策、服務質(zhì)量、風險防控等各項操作標準。
3.貸款人建立小企業(yè)聯(lián)保貸款的風險損失抵補機制，有效彌補不良貸款損失。
（1）建立聯(lián)保成員連帶賠償責任制度。對于一般聯(lián)保貸款，聯(lián)保體內(nèi)任一成員的貸款，由其他成員按比例承擔保證擔保責任。一旦聯(lián)保貸款出現(xiàn)風險，所有成員集體負責償還，聯(lián)保體內(nèi)成員之間相互監(jiān)督制約，承擔連帶賠償責任。
（2）建立小企業(yè)聯(lián)保貸款風險準備金制度。對于特殊聯(lián)保貸款，聯(lián)保體成員按貸款額度10%以上比例提供相應貸款風險準備金，在貸款人處開立專戶存放，并由各成員簽訂風險準備金使用協(xié)議，一旦某成員出現(xiàn)風險，聯(lián)保成員所有貸款風險準備金優(yōu)先償還本筆貸款本息，再由借款人、擔保人各自資產(chǎn)清償貸款本息。聯(lián)保體成員應訂立風險基金管理、使用、處置、損失補償協(xié)議，經(jīng)貸款人審核同意后實施。
4.建立小企業(yè)聯(lián)保貸款風險補償制度。由試點縣（區(qū)）政府設立小企業(yè)聯(lián)保貸款風險補償資金，用于補償貸款人由于自然風險和市場風險等原因形成的小企業(yè)聯(lián)保貸款損失。小企業(yè)聯(lián)保貸款風險補償資金應在年末按照不低于年度內(nèi)小企業(yè)聯(lián)保貸款月均余額的1‰比例計提，并逐年積累。
5.建立小企業(yè)聯(lián)保貸款再擔保機制。鼓勵信用擔保機構(gòu)為小企業(yè)聯(lián)保貸款提供再擔保。貸款本息依次經(jīng)借款人、小企業(yè)聯(lián)保貸款風險準備金（針對特殊聯(lián)保貸款）、聯(lián)保體內(nèi)擔保人給付后仍然無法償還的部分，由信用擔保機構(gòu)代為償還。
6.建立聯(lián)保體成員間擔保收費制度。由聯(lián)保體成員協(xié)商確定擔保收費標準。原則上擔保收費率不超過自身擔保金額的3%。通過建立聯(lián)保體成員間擔保收費制度，鼓勵小企業(yè)積極組建聯(lián)合體并申辦聯(lián)保貸款業(yè)務，在一定程度上抵補成員間的擔保風險損失。
四、工作目標
通過開展試點工作，對中小企業(yè)金融業(yè)務進行功能性創(chuàng)新，提升金融服務水平和效率，促進金融機構(gòu)對中小企業(yè)可持續(xù)的有效資金投入，進一步加大金融支持盤錦經(jīng)濟轉(zhuǎn)型工作力度。
總結(jié)積累試點工作經(jīng)驗，及時發(fā)現(xiàn)工作中存在的問題，力求在試點工作中有所突破，實現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品的低成本、廣覆蓋、可復制、易推廣，為盤錦市乃至遼寧省、全國其他地區(qū)金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新工作積累經(jīng)驗。
五、組織領(lǐng)導和工作分工
為加強對試點工作的組織協(xié)調(diào)，成立盤錦市小企業(yè)聯(lián)保貸款試點工作領(lǐng)導小組（人員名單附后），負責制定試點實施方案，確定試點地區(qū)及試點工作的組織領(lǐng)導，對試點地區(qū)工作開展情況進行評價及試點經(jīng)驗的宣傳推廣。領(lǐng)導小組各成員單位依照各自職能，為試點工作提供相應的政策支持。
（一）人民銀行具體負責工作
1.草擬試點實施方案，征求領(lǐng)導小組各成員單位及試點單位等有關(guān)方面的意見和建議，并將草案提交領(lǐng)導小組審議。
2.加大支農(nóng)再貸款額度調(diào)劑力度，根據(jù)試點績效適當向試點地區(qū)傾斜。對符合條件的試點單位，優(yōu)先為其辦理支農(nóng)再貸款。
3.推進支付結(jié)算環(huán)境建設。支持試點單位建設和完善支付清算系統(tǒng)和業(yè)務處理系統(tǒng)；鼓勵和引導試點單位開發(fā)和推廣適合農(nóng)村實際的支付結(jié)算服務品種；加快推進農(nóng)村地區(qū)支付服務基礎設施建設，逐步擴展和延伸支付清算網(wǎng)絡在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。
4.加強中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設，改善金融生態(tài)環(huán)境。會同其他有關(guān)單位進一步擴大企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫在全市的信息采集和使用范圍，引導試點銀行建立健全中小企業(yè)和個人電子信用檔案，設計客觀、有效的信用信息指標體系，建立和完善科學、合理的信用評級（評分）制度，推動建立信用信息共享機制，幫助中小企業(yè)建立健全規(guī)范的財務管理制度。
5.指導、督促試點單位完善小企業(yè)聯(lián)保貸款規(guī)章制度。
6.對試點實施情況進行跟蹤監(jiān)督和效果評估。
7.定期向領(lǐng)導小組和上級匯報試點工作開展情況。
8.會同銀監(jiān)分局鼓勵和支持城市商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等其他金融機構(gòu)開展金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新業(yè)務，充分發(fā)揮各類金融機構(gòu)的優(yōu)勢，逐步拓寬新業(yè)務品種的開展范圍，為中小企業(yè)提供全方位、高效率的金融服務。
9.負責領(lǐng)導小組的日常工作，組織召開領(lǐng)導小組工作會議，指導和協(xié)調(diào)試點地區(qū)的工作開展。
10.領(lǐng)導小組交辦的其他工作。
（二）市銀監(jiān)分局具體負責工作
1.針對支持中小企業(yè)成效顯著、風險控制能力強、推動金融產(chǎn)品和服務方式有特色的銀行機構(gòu)，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和基層機構(gòu)網(wǎng)點布局調(diào)整方面建立市場準入綠色通道制度，支持其跨區(qū)域兼并重組、出資設立新型金融機構(gòu)或分支機構(gòu)。
2.監(jiān)督檢查試點單位完善小企業(yè)聯(lián)保貸款規(guī)章制度。
3.監(jiān)督檢查試點單位小企業(yè)聯(lián)保貸款具體開辦情況，重點加強對試點單位金融風險的監(jiān)督檢查。
4.會同人民銀行鼓勵和支持城市商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等其他金融機構(gòu)開展金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新業(yè)務，充分發(fā)揮各類金融機構(gòu)的優(yōu)勢，逐步拓寬新業(yè)務品種的開展范圍，為中小企業(yè)提供全方位、高效率的金融服務。
5.領(lǐng)導小組交辦的其他工作。
（三）試點縣（區(qū)）政府具體負責工作
1.協(xié)助領(lǐng)導小組其他成員在轄區(qū)內(nèi)落實有關(guān)支持政策，重點落實對小企業(yè)聯(lián)保貸款的信貸風險補償?shù)蓉斦С终摺?BR>
2.協(xié)調(diào)解決轄區(qū)試點工作開展過程中存在的困難和問題，重點協(xié)調(diào)公安、檢察院、法院等部門和單位妥善解決針對小企業(yè)聯(lián)保貸款的債權(quán)債務糾紛，加大對惡意逃避債務的借款人、擔保人的執(zhí)法力度，切實維護貸款人的合法權(quán)益。
3.領(lǐng)導小組交辦的其他工作。
（四）市經(jīng)委具體負責工作
1.協(xié)調(diào)組建或完善小企業(yè)信用聯(lián)合體（或行業(yè)協(xié)會），并督促行業(yè)協(xié)會制定、完善其運作規(guī)則。
2.會同農(nóng)委組織信用評級機構(gòu)對聯(lián)合體內(nèi)成員進行信用評級。
3.督促、指導相關(guān)信用擔保機構(gòu)制定并落實小企業(yè)聯(lián)保貸款再擔保扶持政策措施。
4.會同農(nóng)委宣傳小企業(yè)聯(lián)保貸款試點品種。
5.領(lǐng)導小組交辦的其他工作。
（五）市農(nóng)委具體負責工作
1.會同經(jīng)委組織信用評級機構(gòu)對聯(lián)合體內(nèi)成員進行信用評級。
2.會同經(jīng)委宣傳小企業(yè)聯(lián)保貸款試點品種。
3.領(lǐng)導小組交辦的其他工作。
（六）市財政局具體負責工作
按照本級財政解決本級問題的原則出臺并落實支持小企業(yè)聯(lián)保貸款的財政支持政策。
在試點階段，試點縣（區(qū)）財政局負責出臺并落實本縣（區(qū)）對小企業(yè)聯(lián)保貸款的財政支持政策；小企業(yè)聯(lián)保貸款在全市范圍內(nèi)推廣后，市財政局負責出臺并落實全市對小企業(yè)聯(lián)保貸款的財政支持政策。
（七）市國稅局、市地稅局具體負責工作
1.貫徹落實法律、法規(guī)關(guān)于開辦小企業(yè)聯(lián)保貸款的貸款人在營業(yè)稅、所得稅等稅種的稅收優(yōu)惠政策，減輕貸款人的納稅負擔。
2.領(lǐng)導小組交辦的其他工作。
（八）遼寧省農(nóng)村信用社聯(lián)合社盤錦辦事處、盤錦市商業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行盤錦市分行、農(nóng)行盤錦市分行、郵儲銀行盤錦市分行等金融機構(gòu)具體負責工作
1.制定或授權(quán)試點分支機構(gòu)制定小企業(yè)聯(lián)保貸款規(guī)章制度。
2.督促試點分支機構(gòu)開展人員培訓、業(yè)務宣傳和物資配備工作。
3.指導試點分支機構(gòu)規(guī)范開展試點業(yè)務。
4.領(lǐng)導小組交辦的其他工作。
六、工作步驟
（一）前期準備階段（2008年12月—2009年4月）
1.完善政策制度。在深入調(diào)查研究的基礎上，領(lǐng)導小組成員按照各自職責分工及時出臺、完善促進創(chuàng)新試點的相關(guān)支持政策，金融機構(gòu)完善小企業(yè)聯(lián)保貸款規(guī)章制度，為試點工作營造良好的政策環(huán)境和制度保障。
2.組織人員培訓。試點單位組織業(yè)務人員學習掌握小企業(yè)聯(lián)保貸款相關(guān)業(yè)務知識，為新型金融產(chǎn)品的應用試點做好人才和知識儲備。
3.開展業(yè)務宣傳。經(jīng)委、農(nóng)委以及試點單位等聯(lián)合開展小企業(yè)聯(lián)保貸款金融產(chǎn)品的宣傳活動，宣傳工作做到形式多樣、深入基層，使中小企業(yè)切實了解小企業(yè)聯(lián)保貸款金融產(chǎn)品的特點、對自身的益處，知悉新業(yè)務的辦理流程。
（二）落實督導階段（2009年5月—2009年12月）
1.領(lǐng)導小組督促、指導試點單位規(guī)范開展小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務。
2.領(lǐng)導小組成員按照各自職責分工落實有關(guān)政策措施。
3.領(lǐng)導小組辦公室及時向領(lǐng)導小組和上級部門報告試點進展情況，加強跟蹤監(jiān)測。
4.對試點工作開展效果評估。自2009年起，領(lǐng)導小組每季度開展一次試點工作效果評估。通過效果評估，及時發(fā)現(xiàn)試點工作中存在的問題，并推動解決。
（三）總結(jié)推廣階段（2009年8月—2010年）
領(lǐng)導小組及試點單位認真總結(jié)分析試點工作經(jīng)驗與教訓，妥善解決存在的問題，探索金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的長效機制。如試點工作開展順利、成果顯著，將向上級有關(guān)單位申請小企業(yè)聯(lián)保貸款金融產(chǎn)品在盤錦市乃至遼寧省、全國的推廣。
盤錦市小企業(yè)聯(lián)保貸款試點工作領(lǐng)導小組成員名單
組 長 劉家升(副市長)
副組長 張弢(人民銀行盤錦市中心支行行長)
成 員 李楊（人民銀行盤錦市中心支行工委主任）、王群英（銀監(jiān)會盤錦監(jiān)管分局副局長）、周偉山（盤山縣副縣長）、劉毅（市經(jīng)委副主任）、紀鳳芳（市農(nóng)委副主任）、張銳（市財政局副局長）、孫寶明（市國稅局副局長）、張允喜（市地稅局副局長）、李連成（省農(nóng)村信用社聯(lián)合社盤錦辦事處主任）、曹秀春（市商業(yè)銀行副行長）、陳寶華（農(nóng)發(fā)行盤錦市分行副行長）、王明哲（農(nóng)行盤錦市分行副行長）、趙利（郵政儲蓄銀行盤錦市分行副行長）
領(lǐng)導小組下設辦公室，負責日常工作。辦公室主任李楊（兼）。
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